کد مطلب: 291434
راهکار جدید بانکها برای عبور از سقف نرخ بهره بانک مرکزی
دکتر علی یحیی زاده، 7 شهریور 94
تاریخ انتشار : شنبه ۷ شهريور ۱۳۹۴ ساعت ۰۹:۱۱
- نظارت بر نرخ سود بانکها یکی از مباحث چالشی اقتصاد ایران است. بانکها به طور ذاتی تمایل دارند بر نرخ سود بانکی سپرده گذاران و وام گیرندگان بیفزایند. این پدیده دو عامل ذاتی دارد: اولا یک درصد نرخ سود سپرده بیشتر میتواند انبوهی از منابع سرگردان را به سمت بانک هدایت کند (گرچه هر روز از نرخ تورم کاسته میشود!). ثانیا نرخ سود واقعی در بخش دلالی و واردات رسمی و غیر رسمی بسیار بیشتر از نرخ بهره تسهیلات بانکی است و مانعی از جهت کاهش تقاضای وام برای بانک وجود ندارد (وامهای گرانقیمت حالا حالاها مشتری دارد).
۲- بانک مرکزی مدتی است که حداکثر نرخ سود بانکی را ۲۰ درصد تعیین کرده و مدعی است قاطعانه با بانکهای متخلف برخورد میکند[۱]. هنوز گزارشی از این برخورد قاطعانه ارائه نشده، اما اذهان مردم سابقه خوبی از عملکرد بخش نظارتی بانک مرکزی ندارد. به عنوان مثال علی رغم اینکه تمامی بانکها اقدام به ایجاد شرکتهای ساختمانی، تجاری و حتی نفتی کرده اند، معاون نظارت بانک مرکزی اوضاع در این بخش را رضایت بخش و تحت کنترل می‌داند. یا در حالیکه هر روز یک شعبه جدید مثل قارچ گوشه و کنار خیابانهای تهران سربر می آورد، ایشان خبر از کاهش ۲۵۰ شعبه بانک میدهد! [۲]
۳- فارغ از اینکه بانک مرکزی تا چه حد بر عملکرد رسمی بانکها نظارت دارد، مدتی است که بانکها راهکار جدیدی برای دور زدن قانونی مقررات و محدودیتهای سقف نرخ سود ایجاد کرده‌اند. در این روش بانک یک صندوق سرمایه‌گذاری در بورس ایجاد میکند و مشتریان خود را به سپرده گذاری در این صندوقها هدایت میکند. نرخ سود این صندوقها کاملا آزادانه و توسط بانکها تعیین میشود و بانک مرکزی و سازمان بورس هم اساسا اختیار تاثیرگذاری بر این نرخها را ندارد. به عبارت دیگر بانکها از مسیر بورس دروازه دیگری برای جذب بی ضابطه سپرده های سرگردان ایجاد کرده اند و از همان در نیز این منابع را با نرخ بهره بالاتر به وام گیرندگان تخصیص میدهند. با این روش نه تنها نرخ سود از محدودیتهای بانک مرکزی رها میشود بلکه حتی امار سپرده گذار و وام گیرنده هم در سامانه های بانک مرکزی ثبت نمیشود. این شیوه جذب مشتری اکنون در تعداد قابل ملاحظه‌ای از بانکهای تجاری کشور مورد استفاده قرار گرفته است.
۴- اصلاح نظام بانکی و نظام اقتصادی همان قضیه مرغ و تخم مرغ است. رابطه علیت دوطرفه است و هر دو باید به طور همزمان اصلاح شود. مادامیکه بستر سودآوری آسان و کم ریسک در واردات، قاچاق و نظام دلالی فراهم است، اصلاح نرخ سود بانکی شدنی نیست. خروجی ترکیب نعمت زاده، کرباسیان و سیف، اصلاح نظام بانکی نخواهد بود.
[۱] . http://www.cbi.ir/showitem/13056.aspx
[۲] . http://www.iribnews.ir/NewsText.aspx?ID=666530
۲- بانک مرکزی مدتی است که حداکثر نرخ سود بانکی را ۲۰ درصد تعیین کرده و مدعی است قاطعانه با بانکهای متخلف برخورد میکند[۱]. هنوز گزارشی از این برخورد قاطعانه ارائه نشده، اما اذهان مردم سابقه خوبی از عملکرد بخش نظارتی بانک مرکزی ندارد. به عنوان مثال علی رغم اینکه تمامی بانکها اقدام به ایجاد شرکتهای ساختمانی، تجاری و حتی نفتی کرده اند، معاون نظارت بانک مرکزی اوضاع در این بخش را رضایت بخش و تحت کنترل می‌داند. یا در حالیکه هر روز یک شعبه جدید مثل قارچ گوشه و کنار خیابانهای تهران سربر می آورد، ایشان خبر از کاهش ۲۵۰ شعبه بانک میدهد! [۲]
۳- فارغ از اینکه بانک مرکزی تا چه حد بر عملکرد رسمی بانکها نظارت دارد، مدتی است که بانکها راهکار جدیدی برای دور زدن قانونی مقررات و محدودیتهای سقف نرخ سود ایجاد کرده‌اند. در این روش بانک یک صندوق سرمایه‌گذاری در بورس ایجاد میکند و مشتریان خود را به سپرده گذاری در این صندوقها هدایت میکند. نرخ سود این صندوقها کاملا آزادانه و توسط بانکها تعیین میشود و بانک مرکزی و سازمان بورس هم اساسا اختیار تاثیرگذاری بر این نرخها را ندارد. به عبارت دیگر بانکها از مسیر بورس دروازه دیگری برای جذب بی ضابطه سپرده های سرگردان ایجاد کرده اند و از همان در نیز این منابع را با نرخ بهره بالاتر به وام گیرندگان تخصیص میدهند. با این روش نه تنها نرخ سود از محدودیتهای بانک مرکزی رها میشود بلکه حتی امار سپرده گذار و وام گیرنده هم در سامانه های بانک مرکزی ثبت نمیشود. این شیوه جذب مشتری اکنون در تعداد قابل ملاحظه‌ای از بانکهای تجاری کشور مورد استفاده قرار گرفته است.
۴- اصلاح نظام بانکی و نظام اقتصادی همان قضیه مرغ و تخم مرغ است. رابطه علیت دوطرفه است و هر دو باید به طور همزمان اصلاح شود. مادامیکه بستر سودآوری آسان و کم ریسک در واردات، قاچاق و نظام دلالی فراهم است، اصلاح نرخ سود بانکی شدنی نیست. خروجی ترکیب نعمت زاده، کرباسیان و سیف، اصلاح نظام بانکی نخواهد بود.
[۱] . http://www.cbi.ir/showitem/13056.aspx
[۲] . http://www.iribnews.ir/NewsText.aspx?ID=666530
کلمات کلیدی : سود بانکی+بهره بانکی
۱۳۹۴-۰۶-۰۷ ۱۱:۱۱:۴۲
تعیین سقف نرخ سود بانکی اشتباهه اقایونی که به بازار ازاد اعتقاد دارید ولی فقط به برخی چیزاش که به نفعتونه معتقدید نرخ سود رو خود بانک و بازار باید تعیین کنه (3147300) (alef-11)
۱۳۹۴-۰۶-۰۷ ۱۱:۱۵:۱۱
20
عاشق مطالب انتقادی اقتصادی الف هستم (3147308) (alef-11)
عاشق مطالب انتقادی اقتصادی الف هستم (3147308) (alef-11)
۱۳۹۴-۰۶-۰۷ ۱۱:۱۵:۴۴
امیدوارم صدای شما به بخش نظارت بانک مرکزی و دولت برسد (3147311) (alef-11)
۱۳۹۴-۰۶-۰۷ ۱۱:۴۸:۴۲
من یک نفر آشنا به امور بانکی هستم . تنها راه جلوگیری از ایجاد سپرده های جدید (به اصطلاح خود بانکی ها محصولات جدید) توسط بانکهاست. (3147412) (alef-11)
۱۳۹۴-۰۶-۰۷ ۱۴:۱۸:۵۳
الف تو دست از سر بانک مرکزی برنمیداری ها؟!!
دوران پسا توافقیم. الان همه مچکریم نه منتقد! (3147945) (alef-11)
دوران پسا توافقیم. الان همه مچکریم نه منتقد! (3147945) (alef-11)
مسعود
۱۳۹۴-۰۶-۰۷ ۱۵:۰۳:۱۰
بانک مرکزی و دولت حداقل باید تا 20 سال آینده از صدور هر گونه مجوز چه بانک چه موسسه اعتباری و چه صرافی و ... خودداری کند. این همه بانک و موسسه اعتباری مجاز و غیرمجاز و ... جز دامن زدن به جریان نقدینگی و خلق پول بدون اینکه تولید کشور تقویت شود و جز دامن زدن به تورم چه سودی برای اقتصاد کشور دارند؟! زمانی فقط بانکهای دولتی بودند اکنون با وجود این همه بانک خصوصی به اندازه کافی رقابت ایجاد شده است و البته از رقابت هم گذشته است خیلی هاشون بنگاه داری و دلالی و سرمایه گذاری در امور غیر مولد انجام می دهند سرمایه گذاری در مسکن و زمین و ... و به تورم بخش مسکن دامن می زنند. (3148067) (alef-11)
میثم
۱۳۹۴-۰۶-۰۷ ۱۵:۳۰:۰۶
با سلام
من قبلا از یکی از بانکها بیست میلیون تومن با سود 27 درصد گرفتم. یکسال بعد که میشه یک ماه پیش که دوباره برای همون وام رفتم گفتن سودش به دستور بانک مرکزی کم شده منم خوشحال شدم ولی دیدم از بیست میلیون وام سه میلیون تو حساب مسدود شده و الباقی به من پرداخت شد!!!
اون سه میلیون هم پس از تسویه وام آزاد خواهد شد. یعنی عملا وام رو با من بیست میلیون حساب کردن ولی هفده تومن بهم دادن!!! (3148117) (alef-11)
من قبلا از یکی از بانکها بیست میلیون تومن با سود 27 درصد گرفتم. یکسال بعد که میشه یک ماه پیش که دوباره برای همون وام رفتم گفتن سودش به دستور بانک مرکزی کم شده منم خوشحال شدم ولی دیدم از بیست میلیون وام سه میلیون تو حساب مسدود شده و الباقی به من پرداخت شد!!!
اون سه میلیون هم پس از تسویه وام آزاد خواهد شد. یعنی عملا وام رو با من بیست میلیون حساب کردن ولی هفده تومن بهم دادن!!! (3148117) (alef-11)
۱۳۹۴-۰۶-۰۷ ۱۵:۳۵:۴۹
لطفا جلوی ایران خودرو با سود بالای 28% را هم بگیرید که در همه روزنامه های اخیر آگهی های مربوطه اش چاپ شد. یک بام و 2 هوا نمی شود، اگر چیزی بد است برای همه باید بد باشد. چرا ایران خودرو حق این کار را دارد؟!!! (3148130) (alef-11)
۱۳۹۵-۰۵-۲۰ ۱۱:۱۵:۵۵
ايران خودرو چون پول رو ميبره توي توليد و باعث تبديل نقدينگي به كالاو اشتغال ميشه
عملكردش درسته.
اين كه محصولاتشون فعلا كيفيت نداره و بازارشون رقابتي نيست و بهره وري ايشون كمه
به كناراما همين كه بخشي از پول وارد عرصه توليد ميشه خوبه. (3877829) (alef-11)
عملكردش درسته.
اين كه محصولاتشون فعلا كيفيت نداره و بازارشون رقابتي نيست و بهره وري ايشون كمه
به كناراما همين كه بخشي از پول وارد عرصه توليد ميشه خوبه. (3877829) (alef-11)
شهرام
۱۳۹۴-۰۶-۰۷ ۱۵:۳۹:۲۴
انتظار اصلاح هر امری از خروجی انهائی که بارها بارها بارها امتحان پس داده اند و به گواه تاریخ حتی یکبار هم نمره فبولی نگرفته اند تنها شبیه به معجزه است . (3148138) (alef-11)
رضا
۱۳۹۴-۰۶-۰۷ ۱۵:۵۷:۳۶
اکثر بانکها محدودیت سود وام را دور میزنند. به ویژه بانکهایی که اسامی ائمه یا دینی دارند مثل .... وام 21 درصد میدهند به شرطی که حدود یک سوم از مبلغ وام در یک حساب مسدودی تا پایان اقساط باقی بماند. مثلا 3.5م به شما وام میدهند ولی اقساط 5م را میگیرند 1.5 هم در حساب مسدودی است. اگر حساب کنید میبینید که سود بیش از 30 درصد گرفته اند. شرعی بودن به کنار این کار اصلا منصفانه نیست. (3148167) (alef-11)
۱۳۹۴-۰۶-۰۷ ۱۶:۵۵:۴۳
کارمندان بانکها در شرایط مالی بدی بسر نمی برند که البته خوب هست ولی چرا بقیه حقوق بگیران احساس کارمندان بانک ندارند....... به این خبر ربط نداره ولی شنیدیم بازنشستگان وزارت نفت راضی به دریافت سنوات 130 میلیون تومانی نیستند! (3148280) (alef-11)
سورنا
۱۳۹۴-۰۶-۰۷ ۱۸:۰۳:۵۲
ممنون از اطلاع رسانی شما. بنده خبر از این صندوقها نداشتم. الان می رم دنبالش تا اونجا سپرده گذاری کنم (3148414) (alef-11)
مهدی
۱۳۹۴-۰۶-۰۷ ۱۹:۱۴:۵۴
اون وقتی که ارزش سپرده های مردم یکشبه یک سوم شد کجا بودین؟ (3148549) (alef-11)
۱۳۹۴-۰۶-۰۷ ۲۳:۱۱:۲۹
با سلام
با اینکه از دولت به شدت حمایت میکنم و انتقاداتی بر الف دارم با آخرین جمله این نوشته کاملا موافقم (3148854) (alef-11)
با اینکه از دولت به شدت حمایت میکنم و انتقاداتی بر الف دارم با آخرین جمله این نوشته کاملا موافقم (3148854) (alef-11)
جواد
۱۳۹۴-۰۶-۰۹ ۱۱:۱۴:۱۵
با سلام
میریم از بانک پول قرض(وام) بگیریم بهمون لطف میکنه 10 تومن بهمون میده بعد 16 میلیون بابت لطفش از مون میگیره اگر ربا نیست چی هست با نرخ تورم یعنی ما 6 ملیون پول عرق ریختمون رو باید دودستی تحویل بانک بدیم... این دزدی نیست ربا نیست... (3151901) (alef-13)
میریم از بانک پول قرض(وام) بگیریم بهمون لطف میکنه 10 تومن بهمون میده بعد 16 میلیون بابت لطفش از مون میگیره اگر ربا نیست چی هست با نرخ تورم یعنی ما 6 ملیون پول عرق ریختمون رو باید دودستی تحویل بانک بدیم... این دزدی نیست ربا نیست... (3151901) (alef-13)
۱۳۹۵-۰۵-۲۰ ۱۱:۱۷:۵۶
شك نكن كه ربا هست
قدم اول اين اصلاح كنترل تورم بود كه دولت خيلي خوب اين كار رو كرد (3877836) (alef-3)
قدم اول اين اصلاح كنترل تورم بود كه دولت خيلي خوب اين كار رو كرد (3877836) (alef-3)
نظراتی كه به تعميق و گسترش بحث كمك كنند، پس از مدت كوتاهی در معرض ملاحظه و قضاوت ديگر بينندگان قرار مي گيرد. نظرات حاوی توهين، افترا، تهمت و نيش به ديگران منتشر نمی شود.
