کد مطلب: 390327
مقایسه خرید مسکن در ایران با دیگر کشورها
تاریخ انتشار : جمعه ۱۹ شهريور ۱۳۹۵ ساعت ۱۷:۴۵
در این خبر به شرایط اعطای تسهیلات مسکن در کشورهایی چون آمریکا، انگلیس، سوئد، ترکیه، کره‌جنوبی، مالزی و هندوستان نگاهی می‌کنیم تا جمع‌بندی بهتری از شرایط وام مسکن در ایران در مقایسه با سایر کشورها داشته باشیم.
به گزارش تابناک؛ بررسی مقایسه ای شرایط وام مسکن در ایران با کشورهای دیگر نشان می دهد در ایران شاهد سخت ترین شرایط پرداخت وام مسکن هستیم و در ایران با نگاه بنگاهی حاکم بر بانکها، چند برابر کشورهای دیگر از تسهیلات پرداختی مسکن سود دریافت می شود.
در همین رابطه در یادداشتی به بررسی جدیدترین طرح دولت یازدهم برای حل معضل مسکن خانوارهای ایرانی پرداخته است و آن را با طرح هایی که در سایر کشورها عملیاتی می‌شود، مقایسه کرده ایم.
در طول ۳ سال گذشته دولت یازدهم در راستای حل معضل مسکن خانوارهای ایرانی و خروج صنعت مسکن از رکود، طرحهای مختلفی را مطرح کرده است. البته این طرح ها به سیاستهای پولی و بانکی گره خورده‌اند و شاهد مثال آن نیز مطرح شدن طرحهایی نظیر صندوق پس انداز مسکن، لیزینگ مسکن و صندوق زمین و ساختمان است که مسیر تمام این سیاستها از بانک و بورس می‌گذرد.
حالا جدیدترین طرح دولتی‌ها اعطای تسهیلات ۱۶۰ میلیون تومانی خرید مسکن به خانه اولی‌هاست، تسهیلاتی که حجت‌الاسلام روحانی رئیس‌جمهور در جشنواره شهید رجایی از کاهش ۱.۵ درصدی سود آن خبر داد. تا پیش از این برمبنای سود ۱۱ درصدی؛ اقساط ماهانه وام مذکور به روش بازپرداخت ۱۲ ساله کمی بیش از ۲ میلیون تومان و کل سود تسهیلات ۱۲۹ میلیون تومان بود.
حال با سود ۹.۵ درصدی، اقساط ماهانه وام ۱۶۰ میلیونی حدود ۱۴۰ هزار تومان کاهش می‌یابد؛ یعنی خانه اولی‌ها ماهانه یک میلیون و ۸۶۰ هزار تومان قسط پرداخت می‌کنند، از سوی دیگر کل سود این تسهیلات در پایان سال دوازدهم ۱۰۸ میلیون و ۷۰۰ هزار تومان خوهد شد که ۲۱ میلیون تومان کم‌تر از شرایط قبلی این وام است.
البته چندی پیش آخوندی وزیرمسکن، راه و شهرسازی باتوجه به اینکه زمان ۱۲ ساله بازپرداخت تسهیلات مسکن برای عده‌ای مشکل است، طرحی را پیشنهاد کرده بود مبنی‌بر اینکه دوره بازپرداخت این تسهیلات به ۱۵ سال افزایش پیدا کند، با این کار مبلغ هر قسط کاهش می‌یافت و فشار کمتری به جیب وام گیرندگان وارد می‌شد.
ولی اگر با دوره بازپرداخت ۱۵ ساله، میزان اقساط و سود این تسهیلات را محاسبه کنیم؛ در بازپرداخت ۱۵ ساله که مورد نظر وزیر مسکن بود، میزان اقساط ماهانه حدود ۲۰۰ هزار تومان کاهش می‌یافت؛ یعنی زوج‌های جوان ماهانه یک میلیون و ۸۰۰ هزار تومان پرداخت می‌کردند. این در حالی بود که سود تسهیلات مذکور حدود ۴۰ میلیون تومان افزایش می‌یافت. به عبارت دیگر کل سود وام با دوره بازپرداخت ۱۵ ساله، ۱۶۷ میلیون و ۳۳۰ هزار تومان می‌شد.
اما هیئت وزیران در جلسه‌ای که در تاریخ ۱۳۹۵.۳.۹ برگزار شد، به پیشنهاد سازمان مدیریت و برنامه‌ریزی کشور و به استناد اصل صد و سی‌وهشتم قانون اساسی جمهوری اسلامی ایران، ماده (۷۶) قانون مدیریت خدمات کشوری -مصوب ۱۳۸۶- و بند (الف) ماده (۵۰) قانون برنامه پنج ساله پنجم توسعه جمهوری اسلامی ایران -مصوب ۱۳۸۹- تصویب کرد که حقوق کارمندان دولت حداقل ۹۰۰ هزار تومان و حداکثر ۶ میلیون و ۳۰۰ هزار تومان باشد. همچنین براساس مصوبه شورای عالی کار حداقل حقوق کارگران در سال جاری ۸۱۲ هزار تومان مشخص شده است.
لذا به نظر می‌رسد کارگران و کارمندان خانه‌اولی که حقوقهای آن‌ها به یک میلیون و ۸۰۰ هزار تومان نمی‌رسد؛ باید علاوه‌بر اینکه کل حقوق خود را صرف پرداخت قسط کنند، مبلغی را نیز از دیگران قرض بگیرند یا شغل دومی را انتخاب کنند تا بتوانند این وامها را دریافت کنند.
همچنین اگر متوسط مبلغ هر متر خانه در شهر تهران را ۴ میلیون تومان در نظر بگیریم. برای خرید یک خانه ۷۰ متری به ۲۸۰ میلیون تومان پول نیاز است که این وام ۱۶۰ میلیون تومانی ۵۷.۱۵ درصد آن را تأمین می‌کند.
در زیر به شرایط اعطای تسهیلات مسکن در کشورهایی چون آمریکا، انگلیس، سوئد، ترکیه، کره‌جنوبی، مالزی و هندوستان نگاه می‌کنیم تا جمع‌بندی بهتری از شرایط وام مسکن در ایران در مقایسه با سایر کشورها داشته باشیم؛
* بازپرداخت ۳۰ ساله در آمریکا
در کشور آمریکا نرخ بهره وام مسکن برای بازپرداخت اقساط ۵ تا ۷ سال، ۱.۵ درصد، ۷ تا ۱۰ سال ۱.۸۵ درصد، ۱۰ تا ۱۵ سال ۲.۸۷ درصد، ۱۵ تا ۲۰ سال ۳.۲۵ درصد، ۳۰ ساله ۳.۳۶ درصد است. این وامهای ۳۰ ساله از محبوب‌ترین وامها در ایالات متحده هستند.
* تأمین ۹۵ درصد ارزش مسکن در وامهای انگلیسی
الگو ۲۰ ساله دولت انگلیس در پرداخت تسهیلات خرید مسکن، موفق‌ترین سیاست تأمین مالی بلندمدت در جهان است. در انگلیس، ۴۰ درصد حجم سالانه تسهیلات خرید مسکن توسط شرکتهای پس‌انداز غیروابسته به نظام بانکی پرداخت می‌شود. منابع این شرکتها را سپرده‌گذاری سازنده‌ها و متقاضیان خرید خانه، به‌عنوان سهامداران این نهادها تشکیل می‌دهد و به‌دلیل نظارت همه‌جانبه سپرده‌گذاران و سهامداران بر روند دخل و خرج این شرکتها، اعتبارات به جای سرمایه‌گذاری‌های انحرافی -خرید ملک و ساختمان- صرفاً در مسیر وام خرید با نرخ بهره پایین مصرف می‌شود.
تجربه انگلیسی تأمین و پرداخت تسهیلات خرید مسکن، در مقایسه با شکل سنتی پرداخت وام بانکی، حاوی ویژگی‌های کاملا غیرتورمی است که از جمله آن‌ها می‌توان به مشارکت وام‌گیرنده‌ها در تأمین منابع اولیه تسهیلات و در نتیجه جذب نقدینگی‌‌های خُرد اشاره کرد.
شرکتهای پس‌انداز وام مسکن در این کشور تا ۹۵ درصد ارزش خانه‌های مصرفی (غیر لوکس) را تسهیلات بلندمدت به متقاضیان پرداخت می‌کنند. به‌طوری‌که بخشی از این وامها با هماهنگی دولت انگلیس به اقشار ضعیف جامعه در قالب آپارتمانهای اجاره به شرط تملیک داده می‌شود. در این طرح، خریداران خانه تا زمان بازپرداخت کامل تسهیلات؛ اجازه فروش ملک را ندارند.
* دولت سوئد تا ۸۵ درصد هزینه مسکن را می‌پردازد
برای خرید خانه در سوئد دولت تا ۸۵ درصد هزینه مسکن را وام می‌پردازد. البته برای گرفتن این وام شخص باید شغل ثابت داشته باشد تا بتواند ۱۵ درصد مبلغ باقیمانده بهای مسکن را پیش پرداخت کند. همجنین اگر کسی شغل ثابت نداشته باشد؛ می‌تواند از طریق ضمانت افرادی که شغل ثابت دارند، وام مسکن را دریافت کند.
* توجه به درآمد خالص افراد در ترکیه
در ترکیه وام مسکن را عموماً بعضی از بانکها از طریق وثیقه ملک خریداری شده اعطا می‌کنند. معمولاً مبلغ وام حداکثر ۵۰ درصد بهای ملک و مدت بازپرداخت آن ۱۰ سال با بهره ۸ تا ۱۰ درصد است. قوانین ترکیه نیز مانند بسیاری از بانکهای اروپایی، طیف دسترسی محدودی دارد. این امر شامل وام نیز می‌شود. به این ترتیب مجموع کل سود و بدهی‌های فرد نباید بیش از ۳۵ درصد درآمد خالص فرد باشد که این قانون در انگلیس هم وجود دارد. در ضمن برای دریافت وام مسکن در ترکیه باید منبع درآمد ثابت داشت.
* تسهیل وام مسکن در کره جنوبی
در سال ۲۰۱۴ دولت کره جنوبی محدودیتها را برای استفاده از وام مسکن تسهیل کرد تا بازار راکد مسکن را رونق دهد و مصرف داخلی را تحریک کند. دولت کره‌جنوبی اعلام کرده بود که سقف پرداخت وام را از ۵۰ درصد قیمت مسکن به ۷۰ درصد افزایش می‌دهد. علاوه‌بر این، وام‌گیرندگان مجاز خواهند بود تا ۶۰ درصد درآمد خود را بابت قسط وام بپردازند. این رقم پیش از این برای شهر سئول که سخت‌ترین شرایط اعطای وام در کره‌جنوبی برای آن وضع شده بود، ۵۰ درصد بود.
* دو نوع وام مسکن در مالزی
بانکهای مالزی دو نوع وام مسکن ارائه می‌کنند؛ وام سنتی زماندار و وام مسکن انعطاف‌پذیر. در وام سنتی زماندار از وام‌گیرنده خواسته می‌شود که هر ماه مبلغی را بابت اقساط بازپرداخت وام، برای مدت زمانی مشخص (به‌عنوان مثال ۳۰ سال) پرداخت کند. این پرداخت قابل پیش‌بینی، به وام‌گیرنده این امکان را می‌دهد که کنترل بهتری بر نقدینگی خود داشته باشد.
وام مسکن انعطاف‌پذیر، در اصل همان وام سنتی زماندار است که با یک حساب جاری ترکیب می‌شود. این نوع از وامها برای افرادی مناسب است که می‌خواهند از انعطاف‌پذیری در پس‌انداز پول بیشتر، در زمان‌های مختلف بهره‌مند شوند.
در این نوع وام، هر چه وام‌گیرنده پول بیشتری در حساب جاری خود پس‌انداز کند؛ می‌تواند نرخ بهره وام مسکن خود را کاهش دهد. نرخ بهره وام مسکن در مالزی معمولاً درصدی کم‌تر از نرخ بهره پایه است. به عنوان مثال اگر نرخ بهره پایه ۶.۶ درصد باشد، نرخ بهره وام ۱.۴ درصد خواهد بود. بانکها معمولاً حداکثر ۸۰ تا ۹۰ درصد قیمت کل ملک را وام می‌دهند. این به معنای آن است که برای یک خانه به مبلغ ۵۰۰ هزار رینگیت، خریدار می‌تواند مبلغ ۴۰۰ هزار تا ۴۵۰ هزار رینگیت وام بانکی دریافت کند و بقیه مبلغ را نقد بپردازد.
* وام های متنوع در هند
در هند وامهای مسکن مختلفی وجود دارد؛ مانند وام مسکن تک نرخی که فقط به نرخ سود مبلغ وام گرفته شده بستگی دارد و ربطی به وام اصلی ندارد و وام GPM (پله‌ای) که در آن اقساط بازپرداخت در ابتدا کم است و به تدریج طی زمان افزایش می‌یابد.
در مجموع عواملی مانند درآمد مشتری، شرایط مطلوب او و شاخصهای مالی دیگر میزان وام مسکن هر فرد را مشخص می‌کنند. نرخ سود وام مسکن نیز با توجه به ماهیت وام متفاوت است. در مجموع هیچ نرخ استانداردی وجود ندارد؛ بنابراین مناسب‌ترین راه، مذاکره برای دریافت وام است. همچنین در این کشور وامها را می‌توان تجدید کرد یا بر مدت آن افزود. در هند بسته به میزان درآمد، وام مسکن ۷۵ تا ۸۰ درصد قیمت واحد مسکونی را پوشش می‌دهد.
جمع‌بندی که می‌توان از شرایط تسهیلات بانکی برای خرید مسکن داشت این است که در کشورهایی چون انگلیس، ترکیه، کره‌جنوبی و هند به تطابق شرایط وام، با دستمزد وام‌گیرنده توجه شده درحالی که در ایران به این موضوع توجه نشده است. به نوعی می‌توان گفت که در ایران بسیاری از افراد خانه‌اولی باید بین مصارف ماهانه خود و دریافت وام مسکن یکی را انتخاب کنند.
همچنین در کشورهایی نظیر انگلیس، سوئد، مالزی و هند وام‌دهندگان درصد بیشتری از کل هزینه خرید یک واحد مسکونی را در مقایسه با وامهای ایرانی که تنها ۵۷.۱۵ درصد هزینه پرداخت می‌شود؛ پرداخت می‌کنند.
به گزارش تابناک؛ بررسی مقایسه ای شرایط وام مسکن در ایران با کشورهای دیگر نشان می دهد در ایران شاهد سخت ترین شرایط پرداخت وام مسکن هستیم و در ایران با نگاه بنگاهی حاکم بر بانکها، چند برابر کشورهای دیگر از تسهیلات پرداختی مسکن سود دریافت می شود.
در همین رابطه در یادداشتی به بررسی جدیدترین طرح دولت یازدهم برای حل معضل مسکن خانوارهای ایرانی پرداخته است و آن را با طرح هایی که در سایر کشورها عملیاتی می‌شود، مقایسه کرده ایم.
در طول ۳ سال گذشته دولت یازدهم در راستای حل معضل مسکن خانوارهای ایرانی و خروج صنعت مسکن از رکود، طرحهای مختلفی را مطرح کرده است. البته این طرح ها به سیاستهای پولی و بانکی گره خورده‌اند و شاهد مثال آن نیز مطرح شدن طرحهایی نظیر صندوق پس انداز مسکن، لیزینگ مسکن و صندوق زمین و ساختمان است که مسیر تمام این سیاستها از بانک و بورس می‌گذرد.
حالا جدیدترین طرح دولتی‌ها اعطای تسهیلات ۱۶۰ میلیون تومانی خرید مسکن به خانه اولی‌هاست، تسهیلاتی که حجت‌الاسلام روحانی رئیس‌جمهور در جشنواره شهید رجایی از کاهش ۱.۵ درصدی سود آن خبر داد. تا پیش از این برمبنای سود ۱۱ درصدی؛ اقساط ماهانه وام مذکور به روش بازپرداخت ۱۲ ساله کمی بیش از ۲ میلیون تومان و کل سود تسهیلات ۱۲۹ میلیون تومان بود.
حال با سود ۹.۵ درصدی، اقساط ماهانه وام ۱۶۰ میلیونی حدود ۱۴۰ هزار تومان کاهش می‌یابد؛ یعنی خانه اولی‌ها ماهانه یک میلیون و ۸۶۰ هزار تومان قسط پرداخت می‌کنند، از سوی دیگر کل سود این تسهیلات در پایان سال دوازدهم ۱۰۸ میلیون و ۷۰۰ هزار تومان خوهد شد که ۲۱ میلیون تومان کم‌تر از شرایط قبلی این وام است.
البته چندی پیش آخوندی وزیرمسکن، راه و شهرسازی باتوجه به اینکه زمان ۱۲ ساله بازپرداخت تسهیلات مسکن برای عده‌ای مشکل است، طرحی را پیشنهاد کرده بود مبنی‌بر اینکه دوره بازپرداخت این تسهیلات به ۱۵ سال افزایش پیدا کند، با این کار مبلغ هر قسط کاهش می‌یافت و فشار کمتری به جیب وام گیرندگان وارد می‌شد.
ولی اگر با دوره بازپرداخت ۱۵ ساله، میزان اقساط و سود این تسهیلات را محاسبه کنیم؛ در بازپرداخت ۱۵ ساله که مورد نظر وزیر مسکن بود، میزان اقساط ماهانه حدود ۲۰۰ هزار تومان کاهش می‌یافت؛ یعنی زوج‌های جوان ماهانه یک میلیون و ۸۰۰ هزار تومان پرداخت می‌کردند. این در حالی بود که سود تسهیلات مذکور حدود ۴۰ میلیون تومان افزایش می‌یافت. به عبارت دیگر کل سود وام با دوره بازپرداخت ۱۵ ساله، ۱۶۷ میلیون و ۳۳۰ هزار تومان می‌شد.
اما هیئت وزیران در جلسه‌ای که در تاریخ ۱۳۹۵.۳.۹ برگزار شد، به پیشنهاد سازمان مدیریت و برنامه‌ریزی کشور و به استناد اصل صد و سی‌وهشتم قانون اساسی جمهوری اسلامی ایران، ماده (۷۶) قانون مدیریت خدمات کشوری -مصوب ۱۳۸۶- و بند (الف) ماده (۵۰) قانون برنامه پنج ساله پنجم توسعه جمهوری اسلامی ایران -مصوب ۱۳۸۹- تصویب کرد که حقوق کارمندان دولت حداقل ۹۰۰ هزار تومان و حداکثر ۶ میلیون و ۳۰۰ هزار تومان باشد. همچنین براساس مصوبه شورای عالی کار حداقل حقوق کارگران در سال جاری ۸۱۲ هزار تومان مشخص شده است.
لذا به نظر می‌رسد کارگران و کارمندان خانه‌اولی که حقوقهای آن‌ها به یک میلیون و ۸۰۰ هزار تومان نمی‌رسد؛ باید علاوه‌بر اینکه کل حقوق خود را صرف پرداخت قسط کنند، مبلغی را نیز از دیگران قرض بگیرند یا شغل دومی را انتخاب کنند تا بتوانند این وامها را دریافت کنند.
همچنین اگر متوسط مبلغ هر متر خانه در شهر تهران را ۴ میلیون تومان در نظر بگیریم. برای خرید یک خانه ۷۰ متری به ۲۸۰ میلیون تومان پول نیاز است که این وام ۱۶۰ میلیون تومانی ۵۷.۱۵ درصد آن را تأمین می‌کند.
در زیر به شرایط اعطای تسهیلات مسکن در کشورهایی چون آمریکا، انگلیس، سوئد، ترکیه، کره‌جنوبی، مالزی و هندوستان نگاه می‌کنیم تا جمع‌بندی بهتری از شرایط وام مسکن در ایران در مقایسه با سایر کشورها داشته باشیم؛
* بازپرداخت ۳۰ ساله در آمریکا
در کشور آمریکا نرخ بهره وام مسکن برای بازپرداخت اقساط ۵ تا ۷ سال، ۱.۵ درصد، ۷ تا ۱۰ سال ۱.۸۵ درصد، ۱۰ تا ۱۵ سال ۲.۸۷ درصد، ۱۵ تا ۲۰ سال ۳.۲۵ درصد، ۳۰ ساله ۳.۳۶ درصد است. این وامهای ۳۰ ساله از محبوب‌ترین وامها در ایالات متحده هستند.
* تأمین ۹۵ درصد ارزش مسکن در وامهای انگلیسی
الگو ۲۰ ساله دولت انگلیس در پرداخت تسهیلات خرید مسکن، موفق‌ترین سیاست تأمین مالی بلندمدت در جهان است. در انگلیس، ۴۰ درصد حجم سالانه تسهیلات خرید مسکن توسط شرکتهای پس‌انداز غیروابسته به نظام بانکی پرداخت می‌شود. منابع این شرکتها را سپرده‌گذاری سازنده‌ها و متقاضیان خرید خانه، به‌عنوان سهامداران این نهادها تشکیل می‌دهد و به‌دلیل نظارت همه‌جانبه سپرده‌گذاران و سهامداران بر روند دخل و خرج این شرکتها، اعتبارات به جای سرمایه‌گذاری‌های انحرافی -خرید ملک و ساختمان- صرفاً در مسیر وام خرید با نرخ بهره پایین مصرف می‌شود.
تجربه انگلیسی تأمین و پرداخت تسهیلات خرید مسکن، در مقایسه با شکل سنتی پرداخت وام بانکی، حاوی ویژگی‌های کاملا غیرتورمی است که از جمله آن‌ها می‌توان به مشارکت وام‌گیرنده‌ها در تأمین منابع اولیه تسهیلات و در نتیجه جذب نقدینگی‌‌های خُرد اشاره کرد.
شرکتهای پس‌انداز وام مسکن در این کشور تا ۹۵ درصد ارزش خانه‌های مصرفی (غیر لوکس) را تسهیلات بلندمدت به متقاضیان پرداخت می‌کنند. به‌طوری‌که بخشی از این وامها با هماهنگی دولت انگلیس به اقشار ضعیف جامعه در قالب آپارتمانهای اجاره به شرط تملیک داده می‌شود. در این طرح، خریداران خانه تا زمان بازپرداخت کامل تسهیلات؛ اجازه فروش ملک را ندارند.
* دولت سوئد تا ۸۵ درصد هزینه مسکن را می‌پردازد
برای خرید خانه در سوئد دولت تا ۸۵ درصد هزینه مسکن را وام می‌پردازد. البته برای گرفتن این وام شخص باید شغل ثابت داشته باشد تا بتواند ۱۵ درصد مبلغ باقیمانده بهای مسکن را پیش پرداخت کند. همجنین اگر کسی شغل ثابت نداشته باشد؛ می‌تواند از طریق ضمانت افرادی که شغل ثابت دارند، وام مسکن را دریافت کند.
* توجه به درآمد خالص افراد در ترکیه
در ترکیه وام مسکن را عموماً بعضی از بانکها از طریق وثیقه ملک خریداری شده اعطا می‌کنند. معمولاً مبلغ وام حداکثر ۵۰ درصد بهای ملک و مدت بازپرداخت آن ۱۰ سال با بهره ۸ تا ۱۰ درصد است. قوانین ترکیه نیز مانند بسیاری از بانکهای اروپایی، طیف دسترسی محدودی دارد. این امر شامل وام نیز می‌شود. به این ترتیب مجموع کل سود و بدهی‌های فرد نباید بیش از ۳۵ درصد درآمد خالص فرد باشد که این قانون در انگلیس هم وجود دارد. در ضمن برای دریافت وام مسکن در ترکیه باید منبع درآمد ثابت داشت.
* تسهیل وام مسکن در کره جنوبی
در سال ۲۰۱۴ دولت کره جنوبی محدودیتها را برای استفاده از وام مسکن تسهیل کرد تا بازار راکد مسکن را رونق دهد و مصرف داخلی را تحریک کند. دولت کره‌جنوبی اعلام کرده بود که سقف پرداخت وام را از ۵۰ درصد قیمت مسکن به ۷۰ درصد افزایش می‌دهد. علاوه‌بر این، وام‌گیرندگان مجاز خواهند بود تا ۶۰ درصد درآمد خود را بابت قسط وام بپردازند. این رقم پیش از این برای شهر سئول که سخت‌ترین شرایط اعطای وام در کره‌جنوبی برای آن وضع شده بود، ۵۰ درصد بود.
* دو نوع وام مسکن در مالزی
بانکهای مالزی دو نوع وام مسکن ارائه می‌کنند؛ وام سنتی زماندار و وام مسکن انعطاف‌پذیر. در وام سنتی زماندار از وام‌گیرنده خواسته می‌شود که هر ماه مبلغی را بابت اقساط بازپرداخت وام، برای مدت زمانی مشخص (به‌عنوان مثال ۳۰ سال) پرداخت کند. این پرداخت قابل پیش‌بینی، به وام‌گیرنده این امکان را می‌دهد که کنترل بهتری بر نقدینگی خود داشته باشد.
وام مسکن انعطاف‌پذیر، در اصل همان وام سنتی زماندار است که با یک حساب جاری ترکیب می‌شود. این نوع از وامها برای افرادی مناسب است که می‌خواهند از انعطاف‌پذیری در پس‌انداز پول بیشتر، در زمان‌های مختلف بهره‌مند شوند.
در این نوع وام، هر چه وام‌گیرنده پول بیشتری در حساب جاری خود پس‌انداز کند؛ می‌تواند نرخ بهره وام مسکن خود را کاهش دهد. نرخ بهره وام مسکن در مالزی معمولاً درصدی کم‌تر از نرخ بهره پایه است. به عنوان مثال اگر نرخ بهره پایه ۶.۶ درصد باشد، نرخ بهره وام ۱.۴ درصد خواهد بود. بانکها معمولاً حداکثر ۸۰ تا ۹۰ درصد قیمت کل ملک را وام می‌دهند. این به معنای آن است که برای یک خانه به مبلغ ۵۰۰ هزار رینگیت، خریدار می‌تواند مبلغ ۴۰۰ هزار تا ۴۵۰ هزار رینگیت وام بانکی دریافت کند و بقیه مبلغ را نقد بپردازد.
* وام های متنوع در هند
در هند وامهای مسکن مختلفی وجود دارد؛ مانند وام مسکن تک نرخی که فقط به نرخ سود مبلغ وام گرفته شده بستگی دارد و ربطی به وام اصلی ندارد و وام GPM (پله‌ای) که در آن اقساط بازپرداخت در ابتدا کم است و به تدریج طی زمان افزایش می‌یابد.
در مجموع عواملی مانند درآمد مشتری، شرایط مطلوب او و شاخصهای مالی دیگر میزان وام مسکن هر فرد را مشخص می‌کنند. نرخ سود وام مسکن نیز با توجه به ماهیت وام متفاوت است. در مجموع هیچ نرخ استانداردی وجود ندارد؛ بنابراین مناسب‌ترین راه، مذاکره برای دریافت وام است. همچنین در این کشور وامها را می‌توان تجدید کرد یا بر مدت آن افزود. در هند بسته به میزان درآمد، وام مسکن ۷۵ تا ۸۰ درصد قیمت واحد مسکونی را پوشش می‌دهد.
جمع‌بندی که می‌توان از شرایط تسهیلات بانکی برای خرید مسکن داشت این است که در کشورهایی چون انگلیس، ترکیه، کره‌جنوبی و هند به تطابق شرایط وام، با دستمزد وام‌گیرنده توجه شده درحالی که در ایران به این موضوع توجه نشده است. به نوعی می‌توان گفت که در ایران بسیاری از افراد خانه‌اولی باید بین مصارف ماهانه خود و دریافت وام مسکن یکی را انتخاب کنند.
همچنین در کشورهایی نظیر انگلیس، سوئد، مالزی و هند وام‌دهندگان درصد بیشتری از کل هزینه خرید یک واحد مسکونی را در مقایسه با وامهای ایرانی که تنها ۵۷.۱۵ درصد هزینه پرداخت می‌شود؛ پرداخت می‌کنند.
کلمات کلیدی : lمسکن
۱۳۹۵-۰۶-۱۹ ۱۸:۵۳:۲۵
در ایران شعار مرگ بر لیبرالیزم و سرمایه داری می دهیم ولی همه سیاست گذاری ها برای سرمایه داران و به نفع اونهاست (3927819) (alef-11)
سام
۱۳۹۵-۰۶-۱۹ ۱۹:۰۴:۰۹
با احترام الان آمریکا و انگلیس ... عدالت اسلامی اجرا می کنند یا کشور ما, وقتی که حکومت و دولت, مجلس حریف بانکها نیستند یا نمی خوان اقدام موثر انجام بدهند چرا خبراهای اینچینی رو مطرح می کنید چرا از تجارب دیگر کشورها استفاده نمیشه چرا باید سرمایه کشور هزینه ساخت مسکن شود که در نهایت خالی و بدون استفاده باقی بمونه, به نظرم بایستی بحث مالکیت ریشه ای حل و ارزش حبابی آن شکسته شود و ملک به معنای واقعی کاربردی و مولد باشند یعنی کاربریها و طرحهای شهری به کاربری مورد نظر اختصاص پیدا کنه و نسبت به واحدهای خالی که منتظر سود آنچنانی هستند اعمال قانون شود مثلا گرفتن مالیات... (3927833) (alef-11)
۱۳۹۵-۰۶-۱۹ ۲۱:۰۲:۴۷
چقدر جالب جای تاسف داره
چرا میگین طرح خانه اولی ها 160 میلیون،
من دانشجوی دوره دکترا هستم رفتم ، نه خانه دارم و نه تا الان وام گرفتم و مستاجرم ، رفتم بانک گفتم وام میخوام از نوع خرید خانه اولی ها
میگه 30 میلیون بیار حساب باز کن بعد یک سال 30 میلیون و بعد دوسال 60 میلیون بهتون وام میدیم اگر دست به حساب تون نزنین،
خوب برادر من جناب دکتر روحانی بذار توی حال خودمون باشیم برای چی میگین که دولت به بانک مرکزی دستور داده و بانک مرکزی هم به بانک مسکن اعلام کرده
خوب اگر 30 میلیون داشتم الان 5 ساله ازدواج کردم بچه می آوردیم! !!!!
جناب دکتر روحانی شعار دادن هنر نیست!!! (3927940) (alef-11)
چرا میگین طرح خانه اولی ها 160 میلیون،
من دانشجوی دوره دکترا هستم رفتم ، نه خانه دارم و نه تا الان وام گرفتم و مستاجرم ، رفتم بانک گفتم وام میخوام از نوع خرید خانه اولی ها
میگه 30 میلیون بیار حساب باز کن بعد یک سال 30 میلیون و بعد دوسال 60 میلیون بهتون وام میدیم اگر دست به حساب تون نزنین،
خوب برادر من جناب دکتر روحانی بذار توی حال خودمون باشیم برای چی میگین که دولت به بانک مرکزی دستور داده و بانک مرکزی هم به بانک مسکن اعلام کرده
خوب اگر 30 میلیون داشتم الان 5 ساله ازدواج کردم بچه می آوردیم! !!!!
جناب دکتر روحانی شعار دادن هنر نیست!!! (3927940) (alef-11)
يك جوان
۱۳۹۵-۰۶-۲۰ ۰۷:۳۷:۵۴
در ايران چيزي به نام كمك براي خانه دار شدن جوانان وجود ندارد. ايم تلخ ترين واقعيت جامعه ما است همه بانكها فقط و فقط به سود و منفعت خودشان مي انديشند در ايران فقط شعار خوب است و عمل چيز ديگري است. (3928341) (alef-11)
۱۳۹۵-۰۶-۲۰ ۰۹:۱۷:۰۹
چیمون در حد اونهاست که این یکی باشه؟
وقتی ساختار ایراد اساسی داره یعنی مسکن و بهداشت و اموزش و حمل و نقل و بقیه چیزهامون هم مشکل داره.
ضمنا زمان احمدینژاد یادتون نبود این چیزها رو؟ (3928484) (alef-11)
وقتی ساختار ایراد اساسی داره یعنی مسکن و بهداشت و اموزش و حمل و نقل و بقیه چیزهامون هم مشکل داره.
ضمنا زمان احمدینژاد یادتون نبود این چیزها رو؟ (3928484) (alef-11)
نظراتی كه به تعميق و گسترش بحث كمك كنند، پس از مدت كوتاهی در معرض ملاحظه و قضاوت ديگر بينندگان قرار مي گيرد. نظرات حاوی توهين، افترا، تهمت و نيش به ديگران منتشر نمی شود.
